중고차 캐피탈 할부, 금리·중도상환·한도 확인 포인트

중고차 캐피탈은 할부·대출·리스로 나뉩니다. 금리는 KB캐피탈 다이렉트 연 5.4%에서 16.9%, 현대캐피탈 중고차할부 3.9~19.5%로 상품마다 따로입니다. 같은 캐피탈이어도 상품이 다르면 금리와 수수료 숫자가 다르니 섞어 읽으면 안 됩니다.

먼저 갈라야 할 기준은 다섯 가지입니다. 상품 종류, 금리의 뜻, 기간과 한도, 갚을 때 드는 비용, 승인이 막히는 경우입니다. 회사별 세부 조건은 각 상세 글에 따로 있습니다.

중고차 캐피탈 할부·대출·리스, 이름이 갈리는 세 줄기

현대캐피탈 중고차 상품은 셋입니다. 중고차할부, 온라인 중고차론, 중고차리스입니다. 한도조회를 하면 할부와 온라인 중고차론 중 더 맞는 쪽으로 연결해 줍니다. KB캐피탈은 다이렉트가 아닌 별도 중고차대출 상품도 함께 운영합니다.

할부와 대출은 돈을 빌려 차를 사는 구조입니다. 리스는 상품 페이지가 따로 있습니다. 검색창에 "중고차 캐피탈"을 치면 이 셋이 한 화면에 섞여 나옵니다. 그래서 숫자를 가져오기 전에 어느 상품의 숫자인지부터 갈라야 합니다.

내가 할 일은 단순합니다. 견적을 받을 때마다 상품 이름을 같이 적어 두세요. 이름 없이 금리만 적어 두면 나중에 두 상품의 숫자를 한 회사 조건처럼 읽게 됩니다. 회사별 상품을 한 표로 보려면 중고차 대출 조건·금리 비교가 있습니다.

중고차 캐피탈 금리, 표시 범위는 상품마다 따로입니다

KB캐피탈 중고차대출 다이렉트의 대출금리는 최저 연 5.4%에서 최고 연 16.9%입니다. KB캐피탈의 별도 중고차대출 상품은 8.2%에서 17.9%라서, 같은 회사 안에서도 구간이 다릅니다. 현대캐피탈 중고차할부는 3.9~19.5%입니다. 온라인 중고차론도 같은 3.9~19.5%인데, 차량 명의 이전을 진행하지 않은 경우는 19.5%라고 안내합니다.

금리 숫자를 읽을 때 기억할 점은 두 가지입니다. 하나는 이 범위가 상품의 상한과 하한이지 시장 평균도, 내 승인 금리도 아니라는 점입니다. 다른 하나는 하한이 조건이 가장 좋은 경우의 숫자라는 점입니다. 현대캐피탈은 고정금리이고, 신용도 등에 따라 금리가 달라집니다.

내가 할 일은 월납 계산입니다. 하한과 상한을 둘 다 넣어 보고 월납이 얼마나 벌어지는지 중고차 할부 계산기로 먼저 보세요. 견적서 숫자가 읽기 쉬워집니다. 회사별 금리 범위를 모아 둔 중고차할부이자율 공식 표시 금리 범위도 같이 쓸 수 있습니다.

기간·한도·상환방식으로 보는 중고차 캐피탈 구조

기간은 KB캐피탈 다이렉트가 12·18·24·36·48·60·72개월이고, 현대캐피탈 중고차할부는 최장 72개월입니다. 상환방식은 두 상품 모두 원리금균등(매달 내는 돈이 끝까지 같은 방식)이고, 이자는 매월 냅니다. 한도는 현대캐피탈이 최고 1억원입니다. KB캐피탈 다이렉트는 고객의 신용과 차량가격에 따라 달라집니다.

원리금균등은 매달 내는 돈이 같아서 가계부 잡기는 편하지만, 초반에는 이자 비중이 큽니다. 같은 금액을 빌려도 기간을 늘리면 월납은 줄고 총이자는 늘어납니다. 72개월은 월납을 맞추려는 선택이지 이자를 아끼려는 선택이 아닙니다.

그래서 기간부터 정하지 말고 예산부터 정하는 편이 낫습니다. 월납 상한을 먼저 잡고, 거기서 거꾸로 차량가격을 계산한 뒤 기간을 고르면 됩니다. 대상 차량·기간·한도 같은 세부 조건은 중고차할부조건 대상·기간·한도·수수료 정리에 모여 있습니다.

중도상환수수료와 근저당·인지세, 갚을 때 드는 비용

중도상환수수료(빌린 돈을 일찍 갚을 때 내는 수수료)는 두 회사 모두 0~2%입니다. KB캐피탈 다이렉트는 대출기간에 따라 계산식이 달라지고, 계약 성립일부터 3년이 지나면 내지 않습니다. 현대캐피탈은 중도상환 시점 등에 따라 달라집니다. 만기 13개월 미만이면 수수료율 2%에 남은 기간만큼 비례해서 계산합니다.

근저당(빌려준 회사가 차에 거는 담보)은 회사마다 다릅니다. KB캐피탈은 1순위 근저당 설정비용을 회사가 내고, 다 갚은 뒤 말소(담보를 푸는 일) 비용은 고객이 냅니다. 현대캐피탈은 근저당을 설정하면 해지비용을 고객이 냅니다. 인지세는 KB캐피탈이 회사와 고객 절반씩이고 5천만원 이하는 비과세입니다. 현대캐피탈은 5천만원을 넘을 때 회사와 고객이 절반씩 냅니다. KB캐피탈 다이렉트는 취급수수료가 없지만, 그렇다고 근저당 설정·말소 비용까지 없다고 읽으면 안 됩니다.

2~3년 안에 차를 바꿀 계획이라면 중도상환 조건이 금리만큼 중요합니다. 차를 팔 때 저당이 걸려 있으면 명의이전 전에 대출부터 정리해야 합니다. 절차는 자동차명의이전방법 신청 기한과 절차와 이어서 보면 됩니다.

중고차 캐피탈 리스는 계약조건을 따로 받는 상품

현대캐피탈은 중고차리스를 별도 상품 페이지로 운영합니다. 할부·대출의 금리 범위, 최장 72개월, 중도상환수수료 0~2% 같은 숫자를 리스에 그대로 옮겨 오면 안 됩니다. 리스는 상품이 다르니 조건도 그 상품 페이지에서 따로 봐야 합니다.

비교 방법은 총 부담액입니다. 할부는 월납과 총이자, 리스는 월 리스료와 보증금, 계약이 끝난 뒤의 처리까지 같은 기간으로 환산해서 나란히 놓습니다. 월납 숫자 하나만 놓고 낮은 쪽을 고르면 계약이 끝날 때의 비용을 놓치게 됩니다.

한도·승인이 막히는 경우, 심사 결과에 따라 다름

KB캐피탈은 개인신용평점이 낮거나 연체 사유가 있으면 대출이 제한될 수 있습니다. 현대캐피탈은 담보물·담보종류나 신용도가 맞지 않을 때 제한될 수 있습니다. 어느 쪽이든 최종 한도와 승인 금리는 심사 결과에 따라 다름입니다. 연체하면 지연배상금(늦게 갚을 때 더 무는 이자)이 붙습니다. KB캐피탈은 대출금리+3%, 현대캐피탈은 약정이자율+최고 3%이고, 둘 다 법정 최고금리 이내로 제한됩니다.

KB캐피탈 한도조회만으로는 개인신용평점이 깎이지 않습니다. 다만 조회 금액이 곧 승인 금액은 아닙니다. 그래서 약정까지 끝난 뒤에 매매계약으로 넘어가는 순서가 안전합니다. KB캐피탈 상품의 이용 순서와 한도조회 이후 단계는 KB캐피탈 중고차대출 다이렉트에, 현대캐피탈 조건은 현대캐피탈 중고차할부에 있습니다.

신용점수가 걱정되면 저신용 중고차 할부에서 순서를 보고, 이미 보유한 차를 담보로 하는 상품은 중고차담보대출에서 따로 구분합니다. 대출을 알아볼 때는 금융감독원 홈페이지의 대출모집인 조회 메뉴와 채무조정·신용상담 연결을 쓸 수 있습니다. 차량 쪽에서는 계약 전에 중고차성능기록부 확인 항목과 차량조회 방법: 자동차365 통합이력조회를 끝내 두세요.

사려는 차 시세 먼저 확인하기

한도는 차량가격에 따라 달라지므로 시세를 먼저 알고 있어야 조회된 한도가 그 차에 맞는지 판단됩니다. 대출모집인 조회는 금융감독원 홈페이지의 대출모집인 조회 메뉴에서 볼 수 있습니다.