KB캐피탈 중고차대출 다이렉트, 금리 5.4~16.9%와 한도조회부터 송금까지

KB캐피탈 중고차대출 다이렉트는 연 5.4~16.9%, 12~72개월, 연식 15년 이내 국산·수입 중고차에 쓰는 온라인 대출입니다. 무서류·무방문으로 한도조회부터 송금까지 진행되고, 취급수수료는 없습니다.

금리 범위가 11%p 넘게 벌어져 있는 이유는 신용도에 따라 자리가 정해지기 때문입니다. 그래서 "얼마 나오나"보다 "어디서 숫자가 갈리나"를 알아야 합니다. 금리가 정해지는 기준, 대상 차량, 이용 순서, 숨은 비용(근저당·인지세·중도상환), 승인이 막히는 조건 순서로 보면 됩니다.

KB캐피탈 중고차대출 금리 5.4~16.9%, 내 숫자는 어디서 정해지나

금리는 최저 연 5.4%, 최고 연 16.9%입니다. 이 범위는 상품의 상·하한이지 시장 평균이 아니고, 내가 받을 금리도 아닙니다. 신용도에 따라 이 안에서 정해집니다.

쉽게 말하면 5.4%는 "조건이 가장 좋은 사람"의 숫자입니다. 광고에서 최저금리만 보고 월납을 계산했다가 승인 금리가 두 자릿수로 나오면 월납이 수만원씩 벌어집니다. 처음부터 중간값 근처로 잡고 계산하는 편이 실수가 적습니다.

주의할 점이 하나 있습니다. KB캐피탈에는 다이렉트가 아닌 별도 중고차대출 상품이 따로 있고, 그 상품은 8.2~17.9%입니다. 기간(12~72개월)과 취급수수료 없음은 같지만 금리 구간이 다른 상품이니, 검색하다 두 숫자를 섞어서 "KB는 5.4~17.9%"처럼 읽으면 틀립니다. 다른 캐피탈과 나란히 놓고 보려면 중고차 대출 조건·금리 비교에서 회사별 표시 범위를 같은 기준으로 정리해 두었습니다.

대출기간 12~72개월, 원리금균등분할상환이란

선택할 수 있는 기간은 12·18·24·36·48·60·72개월입니다. 상환방식은 원리금균등분할상환이고, 이자는 계약 때 정한 날짜에 매월 냅니다.

원리금균등은 매달 내는 돈(원금+이자)이 끝까지 똑같은 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커지는데, 월납이 고정이라 가계부 잡기는 편합니다. 같은 금액을 빌려도 기간을 늘리면 월납은 줄고 총이자는 늘어나니, 72개월은 월납을 맞추기 위한 선택이지 이자를 아끼는 선택은 아닙니다.

계산 예시를 하나 보면 감이 옵니다. 2,000만원을 60개월로 빌릴 때 금리가 5.4%인 경우와 12%인 경우를 중고차 할부 계산기에 넣어 보면 월납 차이가 바로 나옵니다. 견적서 월납과 계산기 월납이 몇만원 벌어지는 건 보통 금리나 기간 입력값이 달라서입니다.

대상 차량: 연식 15년 이내, 승용 10인 이하, 화물 5톤 이하

국산·수입 모두 연식 15년 이내 차량이 대상입니다. 차종별 기준은 이렇습니다.

표에 들어가더라도 심사에서 걸리면 안 될 수 있습니다. 연식 15년은 2026년 기준 2011년식 언저리인데, 경계에 있는 차라면 한도조회 단계에서 차량번호를 넣어 보는 것이 가장 확실합니다.

대상 고객은 개인과 개인사업자입니다. 법인 명의로 사려는 경우는 이 상품 대상이 아닙니다. 출퇴근용 아반떼 중고차나 K5 중고차처럼 흔한 승용은 연식만 맞으면 대상이고, 카니발 중고차도 승차정원 기준으로 승용 또는 승합 구간에 들어갑니다.

한도조회 → 심사·신청 → 약정 → 당일 송금, 4단계

이용 순서는 네 단계입니다.

1. 한도조회: 대출가능금액 확인
2. 대출심사·신청
3. 고객 약정
4. 신청금액 당일 송금

1단계 한도조회는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 조회만 해 보는 건 부담이 없다는 뜻입니다. 다만 조회 단계만 그렇고, 2단계 이후 신청·승인·계약까지 전부 영향이 없다는 뜻은 아닙니다.

4단계 "당일 송금"은 약정이 끝난 뒤 이야기입니다. 모든 신청이 승인된다거나 그날 돈이 들어온다는 보장은 아닙니다. 한도는 신용과 차량가격에 따라 차등 적용되고, 승인 여부도 회사 기준으로 제한될 수 있습니다. 조회 금액이 나왔다고 차부터 계약하면 승인 금액이 줄었을 때 잔금이 비는 상황이 생기니, 약정까지 끝난 뒤 매매계약으로 넘어가는 순서가 안전합니다.

전국 약 160개 제휴처와 전문상담원을 통해서도 같은 상품을 진행할 수 있어서, 온라인이 불편하면 제휴 매매상사에서 상담하며 해도 됩니다.

취급수수료 0원이지만 따로 보는 비용 세 가지

취급수수료는 없습니다. 그래도 따로 알아 둘 비용이 세 가지 있습니다.

근저당 설정. 대출을 실행하려면 KB캐피탈이 그 차에 1순위 차량근저당을 설정합니다. 설정비용은 KB캐피탈이 냅니다. 다만 다 갚은 뒤 저당권을 푸는 말소는 고객이 자동차등록사업소를 직접 방문하거나 회사 지정 대행업체를 쓰고, 이때 제세공과금 등 비용은 고객 부담입니다. 필요서류는 회사가 줍니다.

인지세. 회사와 고객이 절반씩 부담하고, 5천만원 이하는 비과세입니다. 중고차 대출은 이 구간 안에 들어오는 경우가 많아 실제로 내는 일은 드뭅니다.

중도상환수수료. 0~2%이고 대출기간에 따라 산식이 다릅니다. 계약 성립일부터 3년이 지나면 중도상환해도 수수료가 없습니다. 2년쯤 타다 차를 팔 계획이면 그 시점의 수수료를 미리 계산에 넣어야 합니다. 차를 팔 때 저당이 걸려 있으면 명의이전 전에 대출을 정리해야 하니, 자동차명의이전 절차와 같이 보세요.

연체하면 지연배상금률이 대출금리에 3%를 더한 수준으로, 법정 최고금리 이내로 제한됩니다. 금리 12%로 받았다면 연체 시 15%가 된다는 계산입니다.

승인이 막히거나 한도가 줄어드는 경우

신용점수가 낮거나 연체 이력이 있으면 대출이 안 나올 수 있고, 갚을 능력보다 많이 빌리면 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 한도와 승인 여부는 신용도, 차량 상태, 회사 기준에 따라 달라집니다.

차량 쪽에서도 막힐 수 있습니다. 연식 15년 초과, 승차정원·적재량 기준 밖, 그리고 "일부 차종 제외"에 걸리는 경우입니다. 차량 문제로 대출이 확정된 뒤 계약을 취소하면 별도 부대비용·수수료와 그동안의 이자가 붙으니, 성능점검기록부와 이력조회는 약정 전에 끝내야 합니다. 조회 방법은 자동차365 통합이력조회에 있습니다.

신용점수가 낮아 승인이 걱정되는 경우에 어떤 순서로 알아보는지는 저신용 중고차 할부에서 따로 다룹니다.

사려는 차 시세 먼저 확인하기

한도는 차량가격에 따라 달라집니다. 차종·연식별 시세를 알고 있어야 조회된 한도가 그 차에 충분한지 바로 판단할 수 있습니다. 시세를 확인한 뒤 한도조회는 KB캐피탈 중고차대출 다이렉트 상품 화면에서 진행합니다.