중고차 할부 조건, 대상 차량부터 수수료까지 공식 기준

중고차할부조건은 대상 차량, 기간, 한도, 상환방식, 수수료, 연체이자 여섯 가지를 보면 됩니다. KB캐피탈은 연식 15년 이내·승용 승차정원 10인 이하가 대상입니다. 현대캐피탈은 한도 최고 1억원·기간 최장 72개월입니다.

월납만 보면 이 여섯 가지가 비용을 얼마나 키우는지 알 수 없습니다.

중고차할부조건은 어느 항목부터 읽어야 하나

상품 화면에는 금리, 기간, 한도, 상환방식, 수수료가 한 표처럼 나열되어 있습니다. 읽는 순서를 정해 두면 편합니다. 먼저 내 차가 대상에 들어가는지 봅니다. 다음은 기간과 한도로 월납이 맞는지 따집니다. 마지막으로 빌린 뒤에 드는 비용(중도상환·연체·근저당)을 봅니다.

이 표는 상품이 열어 둔 범위입니다. 내가 받는 숫자가 아닙니다. 두 회사 모두 금리를 신용도 등에 따라 다르게 매기므로, 최종 금리와 한도는 심사 결과에 따라 달라집니다. 회사별 금리를 같은 기준으로 놓고 보려면 중고차 대출 조건·금리 비교가 편합니다. 금리만 따로 보려면 중고차할부이자율 공식 표시 금리 범위가 맞습니다.

표의 KB 숫자는 모두 다이렉트 한 상품의 것입니다. 같은 회사라도 상품명이 다르면 금리 범위가 다르니 섞어 읽지 마세요.

중고차 할부 조건의 첫 관문, 연식·승차정원·적재량 기준

KB캐피탈 다이렉트는 국산·수입 모두 연식 15년 이내 차량이 대상입니다. 다만 내부 심사 기준에 따라 취급이 안 될 수도 있습니다. 차종별 기준은 이렇습니다. 승용은 승차정원 10인 이하, 승합은 승차정원 11~35인(어린이보호차량은 39인까지), 화물은 최대 적재량 5톤 이하입니다. 화물은 일부 차종이 빠지고 내부 심사 기준도 따로 적용됩니다. 대상 고객은 개인과 개인사업자입니다.

연식 15년 이내는 2026년 기준으로 2011년식 언저리입니다. 경계에 걸리는 연식이면 매물을 고르기 전에 연식부터 기준 안에 드는지 봐 두면 안전합니다.

차가 아직 정해지지 않았다면 중고차 시세 조회기로 가격대를 잡으세요. 그다음 중고차구매 전 이력·등록원부·점검기록부로 차량 문제를 거르면 됩니다.

대출기간·한도·상환방식은 월납과 총이자를 같이 움직인다

기간은 KB캐피탈 다이렉트가 12·18·24·36·48·60·72개월 중에서 고르고, 현대캐피탈은 최장 72개월입니다. 한도는 현대캐피탈이 최고 1억원입니다. KB캐피탈은 고객의 신용과 차량가격에 따라 한도가 달라지고, 승인도 회사 기준에 따라 막힐 수 있습니다.

기간은 월납을 조절하는 다이얼입니다. 기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만 이자를 내는 달 수가 늘어 총이자는 커집니다. 72개월은 월납을 낮추려는 선택이지 이자를 아끼는 선택이 아닙니다. "최고 1억원"은 내 한도가 아니라 상품이 열어 둔 천장입니다.

요령은 월납 상한을 먼저 정하고 기간을 거꾸로 맞추는 것입니다. 금리를 바꿔 가며 월납을 비교하는 방법은 중고차 할부 계산기 사용법과 월납 차이에 있습니다.

상환방식은 두 회사 모두 원리금균등입니다. KB캐피탈 다이렉트는 이자를 계약 때 정한 날짜에 매월 내고, 현대캐피탈은 고정금리입니다. 매달 내는 돈(원금과 이자의 합)이 끝까지 같아서 가계부 잡기는 쉽습니다. 대신 초반에는 이자 비중이 커서 원금이 천천히 줄어듭니다. 1~2년 안에 팔 계획이라면 남은 원금이 예상보다 많다는 점을 중도상환 계산에 같이 넣으세요.

중도상환수수료 0~2%, 산식은 이렇게 읽는다

KB캐피탈 다이렉트의 중도상환수수료율은 최소 0%에서 최대 2%이고, 대출기간에 따라 산식이 달라집니다. 계약 성립일부터 3년이 지난 뒤 중도상환하면 수수료가 붙지 않습니다.

현대캐피탈은 중고차할부와 온라인 중고차론의 중도상환수수료가 0~2%이고, 상환 시점 등에 따라 달라집니다. 산식은 만기에 따라 갈립니다.

• 만기 13개월 이상: 중도상환 원금의 1% 부대비용 항목과 잔존기간 비례 수수료 항목이 붙습니다.
• 만기 13개월 미만: 수수료율 2%에 잔존기간/(대출기간-30일)을 곱합니다.
• 잔존기간이 30일 미만이면 대출 이용기간을 30일로 칩니다.

쉽게 말하면 "잔존기간 비례"는 남은 기간이 길수록 수수료가 커진다는 뜻입니다. 상환 시점이 앞쪽이면 부담이 크고, KB처럼 3년이 지나면 0이 됩니다. 2년쯤 타다 팔 계획이라면 그 시점의 수수료를 미리 계산에 넣으세요. 현대캐피탈 상품 쪽 상세는 현대캐피탈 중고차할부 금리·한도·중도상환에서 이어집니다.

연체이자율은 금리에 3%를 더한 수준

KB캐피탈 다이렉트의 연체 지연배상금률은 대출금리+3%이고 법정 최고금리 이내로 제한됩니다. 현대캐피탈 중고차할부는 약정이자율+최고 3%이고, 법정 최고금리 20% 이내로 제한됩니다.

금리 12%로 가정하면 KB 방식에서 연체 시 15%가 됩니다. 평소 이자보다 3%p 더 붙는다는 뜻입니다.

수수료 외 비용: 근저당·인지세·말소, 그리고 취소

KB캐피탈 다이렉트는 취급수수료가 없습니다. 다만 근저당 설정·말소에 드는 비용까지 없다는 뜻은 아닙니다. 돈이 드는 항목은 따로 봐야 합니다.

• 근저당: KB캐피탈은 1순위 차량근저당을 설정해야 하고, 설정비용은 KB캐피탈이 냅니다. 다 갚은 뒤 말소(저당 풀기)는 고객이 자동차등록사업소를 찾아가거나 회사 지정 대행업체를 씁니다. 제세공과금 등 비용은 고객 부담이고 필요서류는 회사가 줍니다. 현대캐피탈은 근저당 해지비용을 고객이 냅니다.
• 인지세: KB캐피탈은 회사와 고객이 절반씩 내고, 5천만원 이하면 비과세입니다. 현대캐피탈은 5천만원을 넘을 때 회사와 고객이 절반씩 냅니다.
• 취소: 차량 문제로 대출이 확정된 뒤 계약을 취소하면 KB캐피탈은 별도 부대비용·수수료와 대출기간 경과이자를 물릴 수 있습니다.

빌릴 때 드는 돈과 갚은 뒤 드는 돈이 따로 있습니다. 차를 팔려면 저당을 풀어야 하므로 자동차명의이전 신청 기한과 절차를 같이 보세요. 취소 비용은 약정 이후에 생깁니다. 그러니 약정 전에 중고차성능기록부 확인 항목과 자동차365 통합이력조회로 차량 문제를 걸러 두면 비용이 줄어듭니다.

승인이 제한되는 문구는 이렇게 읽는다

KB캐피탈은 상환능력보다 대출금이 과도하면 개인신용평점이 떨어질 수 있습니다. 낮은 개인신용평점이나 연체 사유가 있으면 대출이 제한될 수도 있습니다. 한도와 승인 여부는 신용도, 차량 상태, 회사 기준에 따라 달라집니다.

한도 조회 단계에서 대출가능금액을 보는 것만으로는 개인신용평점이 깎이지 않습니다. 다만 조회 단계만 그렇습니다. 신청·승인·계약 전체에 영향이 없다는 뜻은 아닙니다.

순서는 조회, 금액 안에서 차 선택, 약정, 매매계약입니다. 신용 문제로 승인이 걱정된다면 저신용 중고차 할부에서 순서를 따로 다룹니다. 승인 기준 전반은 중고차 할부 구매 조건과 승인 기준에서 이어서 볼 수 있습니다. 개인별 승인 여부와 한도는 심사 결과에 따라 달라지므로, 위의 숫자를 내 조건으로 읽지 마세요.

사려는 차 시세 먼저 보기

한도는 차량가격에 따라 달라지므로 시세를 알아야 조회된 한도가 그 차에 충분한지 바로 판단됩니다. 시세를 본 뒤 조건은 현대캐피탈 중고차할부 상품 화면에서 직접 보고 KB캐피탈 화면과 나란히 놓아 보세요.